Ha megpróbálja korán visszaküldeni a pénzt a banknak, fizethet… bírságot
A hitelre történő lakásvásárlás Ukrajnában már mindennapos ügy. Egyre több állandó jövedelemmel rendelkező ember veszi igénybe a bankok segítségét életkörülményeik javítása érdekében. 2003 óta számos nagy pénzügyi intézmény kezdett aktívan kidolgozni lakásvásárlási hitelprogramokat. Tekintettel arra, hogy a lakosság lakásvásárlási hitelezése elterjedt, szükségessé vált az összes bank hitelnyújtására vonatkozó közös szabványok kidolgozása. Az Ukrán Nemzeti Jelzálogszövetség az Ukrán Nemzeti Bankkal együtt már kidolgozott és elfogadott egy ilyen dokumentumot. Meghatározza az ingatlanfedezetű hitelnyújtás főbb kritériumait, amelyek a továbbiakban irányadóak a bankok számára.
5000 dollár – és egy centtel sem kevesebb!
A lakásvásárlásra felvett hiteleket jelzáloghitelnek nevezzük, vagyis ingatlan ellenében kibocsátott hitelnek. Sőt, a hitelfelvevő nem csak azt a lakást zálogosíthatja be, amely a hitel felvételekor rendelkezik, hanem azt is, amelyet a hitelből vásárolni fog.
Az elfogadott szabványok szerint a jelzáloghitel összege nem lehet kevesebb 5 ezer dollárnál, de nem haladhatja meg a megvásárolni kívánt lakás költségének 70 százalékát. A kölcsönt legalább 5 évre adják ki. A hitel törlesztésének első évében a kamatláb nem változik. Tizenkét hónap végén azonban egész évben legfeljebb 4%-kal nőhet.
A hitelnyújtás fő feltétele a visszafizetési garancia. Ezért mindenekelőtt minden bankot érdekelnek az ügyféllel kapcsolatos információk. Amikor az ember azzal a kéréssel fordul egy bankhoz, hogy adjon neki hitelt lakásvásárláshoz, megtudja, mennyire fizetőképes. A felmérés adatai alapján létrejön egy kérelem – lakás jelzáloghitel igénylése. A banki alkalmazottak ugyanakkor kötelesek tájékoztatni a látogatót arról, hogy a kérelem kitöltése önmagában nem garantálja a kölcsön kibocsátását.
Miután megkapta a potenciális ügyfélről szóló információkat, a bank alaposan megvizsgálja azokat, hogy meghatározza, mennyire lehet megbízni az adott személyben. Ebben az esetben a következő körülményeket veszik figyelembe a szabványoknak megfelelően.
Kor. 18 éven aluli állampolgárok nem kaphatnak jelzáloghitelt. Valószínűleg nem adnak pénzt a nyugdíjkorhatárhoz közeledő személynek, aki a kifizetések lejártakor már betöltötte a 65. életévét. Igaz, ha valakivel együtt vesz fel hitelt, akinek a kora belefér a megállapított keretek közé, akkor a bank adhat pénzt.
Munka. Az elfogadott „Lakossági jelzáloghitelezési szabványok” szerint a jelzáloghitel-felvevőnek állandó munkahellyel és stabil jövedelemmel kell rendelkeznie.
A bank is értékel a karrier és a szakmai fejlődés kilátásai kölcsönvevő. Ehhez tanulmányozzák az elmúlt öt év eredményeit. Pozitív tényezőnek számít, ha valaki mindvégig egy tevékenységi területen dolgozott, és ezalatt előléptették és megemelték a fizetését. Az is jó, ha a hitelfelvevő fiatal és tekintélyes szakterülete van. A bank tanulmányozza azt a céget is, ahol a potenciális ügyfél dolgozik. Mennyire hatékonyan működik, tud-e sokáig a piacon maradni, amíg az alkalmazottja ki nem fizeti a hitelt.
Megérkezett. A hitelfelvevőnek tájékoztatást kell adnia a banknak az elmúlt 12 hónap során általa szerzett nyereség forrásairól és összegeiről. Ezenkívül ezeket az információkat dokumentumokkal kell alátámasztani – a munkavégzés helyéről származó igazolásokkal. A személy a házastárs nyereségéről is tájékoztatja a bankot. Ha csak egy családtag a hitelfelvevő, akkor az ő nyereségét a házastársak nyereségének összegeként számítják ki, ha pedig együtt járnak el, akkor mindegyikre a saját nyereséget számítják ki.
A teljes jövedelem kiszámítása a következőket tartalmazza:
– fizetés a fő munkahelyen;
– részmunkaidős fizetés vagy egyéb jövedelem, beleértve a jogdíjat is;
– kapott osztalék, betéti kamat, bérleti díj stb.;
– tartásdíj és gyermektámogatás;
– üzleti tevékenységből származó nettó nyereség;
– egyéb rendszeres bevétel, amely az adóbevallásban szerepel.
Megjegyzendő, hogy a bankok csak a legális jövedelmet veszik figyelembe a hitelek kibocsátásakor. A borítékban lévő pénz nem minősül bevételnek, hacsak nincs hivatalos dokumentum, amely megerősíti annak származását.
Ezen túlmenően, ha a hitelfelvevőnek a kölcsön átvételekor ingatlana van, amelyet el kíván adni, havi jövedelme növelhető az ingatlan bekerülési értékének felének a hónapok számához viszonyított arányával. kölcsönt biztosítanak.
Például, ha annak a személynek, aki tíz évre tervez hitelt felvenni, van egy 100 ezer hrivnya értékű lakása, amelyet el akar adni, akkor a havi nyeresége a következő összeggel nő:
50 ezer (a lakás költségének fele)/120 (tíz év hónapjainak száma) = 417 hrivnya.
Költségek. Csak a nyereség alapján a bank sem ad kölcsönt, mert az ember kénytelen ennek a pénznek egy részét élete biztosítására költeni. Ezért a kölcsön kiadása előtt a bank megvizsgálja az ügyfél pénzügyi kötelezettségeit. Ezek magukban foglalják a hitelből vásárolt lakások közüzemi díjainak összegét (végül is a lakás megvásárlásától kezdve a hitelfelvevőnek kell fizetnie). Ha valakinek más ingatlana is van, akkor az annak kifizetését is figyelembe veszik.
A kötelezettségek között szerepelnek még a kommunikációs szolgáltatásokra, a biztosítási kifizetésekre, az adókra, az egyéb kölcsönökre fordított összegekre, a nyaralási költségekre, az oktatásra, valamint a hitelfelvevő és családtagjai egészségbiztosítására fordított összegek.
Az elfogadott szabványok szerint nem adható ki kölcsön, ha az összes havi kötelezettség meghaladja az azonos időszakra eső bevétel felét.
A fizetőképesség valódi bizonyítéka – a pénz rendelkezésre állása
A bank az összes beérkezett adat alapján felméri a hitelfelvevő fizetőképességét, és meghatározza a számára nyújtható maximális hitel nagyságát. Kiszámítása úgy történik, hogy a havi hiteltörlesztés összege ne haladja meg a hitelfelvevő havi jövedelmének 40 százalékát. Ellenkező esetben vagy növelni kell a hitel törlesztési idejét, vagy csökkenteni kell az összeget.
A hitelfelvevő fizetőképességének valódi megerősítése egy bizonyos pénzösszeg jelenléte, amelynek elegendőnek kell lennie:
– a megvásárolandó lakásköltség 30 százalékának kifizetése;
– a kölcsönszerződés és az adásvételi szerződés megkötésével kapcsolatos valamennyi költség fedezése, beleértve az alkusz, értékbecslő és közjegyző díjazását is;
– az adásvételi szerződés és a jelzálogszerződés megkötésére vonatkozó állami illeték megfizetése;
– a tulajdonjog bejegyzési költségeinek fedezése;
– kölcsönnyújtás banki díjának kifizetése;
– szükség esetén a megvásárolni kívánt ház javításának kifizetése.
Egyszóval, ha nincs sok pénzed kéznél, jobb, ha nem kérsz hitelt a banktól.
A hitelfelvevő lelkiismeretes és pénzügyi fegyelmezettségének biztosítása érdekében a bank bekérhet tőle olyan dokumentumokat, amelyek megerősítik az elmúlt három évre vonatkozó adófizetés és hiteltörlesztés hiánytalanságát és időszerűségét, valamint a közüzemi és mobilkommunikációs díjak kifizetésére vonatkozó adatokat. tavaly.
Ráadásul a tapasztalat azt mutatja, hogy az ukránok meglehetősen fegyelmezett hitelfelvevők. Néha még túl sokat is. Leggyakrabban a fizetett kamat csökkentésének reményében igyekeznek a tervezettnél korábban törleszteni a hiteleket. Ráadásul a polgárok biztosak abban, hogy ez nagy szívességet tesz a bankoknak. A pénzintézetek azonban nem szeretik ezt a gyakorlatot, mert amikor hitelt bocsátanak ki, egy adott időszak során bizonyos nyereséget várnak el. Ezért a szabványok meglehetősen szigorú intézkedéseket hoznak az elsietett hitelfelvevőkkel szemben.
A hitelkibocsátástól számított első évben a pénzeszközök előtörlesztése általában tilos. A jövőben meg lehet valósítani, de csak akkor, ha erről két hónappal korábban értesítik a bankot. A korai fizetés összege nem lehet kevesebb, mint 500 USD. Ebben az esetben a banknak jogában áll szankciókat kiszabni a hitelfelvevőre a határidő előtti visszafizetés miatt. Az összes fent felsorolt feltétel a szabványok szerint a minimálisan szükséges ahhoz, hogy a bank hitelt nyújtson. Ugyanakkor minden bank folytathatja saját hitelpolitikáját, saját, szigorúbb követelményeket támasztva a hitelfelvevőkkel szemben.
Forrás: www.e-pravo.com.ua
